科技赋能普惠金融银行数字化转型提速

● 本报记者 欧阳剑环

数字化转型近来已成为多家银行推进转型的科技重要战略，线上化信贷技术成为银行机构提升小微贷款服务质效的普惠共同选择。在风险防控方面，金融各银行通过搭建覆盖贷前、银行贷中、数字速贷后的化转数字化风控体系，为普惠金融高质量发展保驾护航。型提

数字技术增强信贷可获得性

近两年来，科技无接触金融成为应对疫情防控常态化、普惠提升小微企业信贷可得性的金融重要手段。

全国工商联日前发布的银行《“助微计划”推进情况报告》显示，自2020年以来，数字速全国工商联会同多家行业协会以及多家金融机构，化转连续两年开展“助微计划”，型提两年间，科技参与的金融机构平均每月服务小微客户超300万户，累计发放贷款超4万亿元。

上述报告显示，线上化信贷技术成为银行机构提升小微贷款服务的共同选择。2021年内获贷款支持的受访小微客户中，超过80%通过线上渠道获得，88%认为利率可负担，67%认为获得融资的效率大幅提升。

多家银行线上信贷技术也在不断创新。行长郑万春介绍，近期该行陆续上线了“信融e”“采购e”“民生快贷单一窗口保函”“政采快贷”“花瓣贷”等一系列纯线上化产品，可以更好地服务受到疫情影响的企业，补链固链强链，更好地服务实体经济发展。

以“采购e”为例，应对前期疫情影响下汽车行业产销受到的冲击，民生银行制定了疫情期间汽车经销商业务专项帮扶政策，通过线上化供应链金融产品“采购e”，让企业通过网上银行，实现足不出户办理信贷业务，帮助数百家汽车经销企业渡过阶段性难关。今年以来，为受疫情影响的汽车经销企业发放疫情帮扶专项贷款超过1亿元。

网商银行日前对外发布“百灵”智能交互式风控系统，在行业内首次探索人机互动信贷技术。“百灵系统”目前可识别的凭证类型有26种，当小微企业主想提升自身贷款额度时，可以把合同、发票、店面照片、货架照片等资产拍照上传，“百灵”系统会尝试识别这些材料，从中分析对方的经营实力，判断更为合适的贷款额度。

“过去，数字信贷都在探索‘他证’模式，用户授权之后，金融机构从别的机构处获得用户信息；未来，数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式，用户自己直接提供信息，让金融机构对自身的了解更加充分。”网商银行CTO高嵩表示。

探索风险管理数字化

精准有效的风险防控是实现小微金融提质增效的保障。在提升小微普惠信贷可得性的同时，数字技术也有助于银行风险防控全流程效率的提升。

郑万春介绍，民生银行不断迭代全流程风控体系。通过深挖行内数据、引入外部数据，搭载智能AI、云计算等技术，全面覆盖客户准入、身份验证、欺诈风险识别、贷前风险预测、差异化定额定价、贷中监测预警、贷后风险监测为一体的全流程智能风控，为普惠金融高质量发展保驾护航。

推动落实风险内嵌管理机制，搭建覆盖贷前、贷中、贷后的数字化风控体系。贷前，拓展风险信息分析监控维度，建立统一风险视图和身份认证体系，客户画像全面、准确，力争“维度更全、时效更高、信息更准”。贷中，以新技术加强风险计量评估、智能模型研发，完善数字化、专业化信用审查审批机制，逐步实现“一键申请、一键审批”。贷后，加快样本数据库建设，持续优化风控模型和风控策略，建成超3万种组合的智能风控规则体系，逐步实现从“人防”向“智控”转变。

值得注意的是，线上金融业务的开展仍需合规审慎。银保监会普惠金融部主任丁晓芳表示，银保监会积极支持银行运用金融科技服务小微企业，并持续推进监管制度建设，要求银行落实独立自主的风险管理要求，要自主完成贷款风险评估和授信审批，不得将贷前、贷中、贷后管理的关键环节外包；同时要确保客户信息安全，银行在积极对接信用信息共享机制，解决信息不对称的同时，对查询使用相关信息，要始终坚持依法合规的原则，获取的信息只能用于为企业提供融资支持，严禁泄露、滥用出售。

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