网贷新规将至，多家地方银行依旧顶风跨区放贷

自监管对于区域性银行跨地区展业进行限制后，网贷区域性地方银行通过互联网助贷平台发放消费贷的新规格局被打破。越来越多的将至银行开始回归本源，将目光放回本地。多家地方顶风

不过在高利润的银行依旧吸引下，近期有部分城商行和农商行又在为助贷平台提供资金，跨区这些资金被贷被在监管允许经营范围之内的放贷客户，甚至还有多家区域性银行因为跨区域放贷被罚。网贷

龙江银行违规跨区展业

近期，新规一位来自湖南的将至外卖员向‘消费金融频道’投诉称，因为想做外卖员，多家地方顶风被中介人员诱导在首付宝上贷款购买了一辆新日牌5685元的银行依旧电动车，分6期返还，跨区但该电动车官网价格只有3000多元，放贷他认为自己被套路贷了。网贷

值得注意的是，根据该外卖员提供的信息，此笔贷款的放款方是龙江银行。

‘消费金融频道’注意到，龙江银行是一家位于黑龙江省的城商行，而投诉人则是在湖南贷款买的电动车。按照2021年银保监会办公厅发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，其中提到严控跨地域经营。地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

事实上这个并不是龙江银行第一次产生相关争议。去年有媒体报道，多位骑手遭遇分期套路贷，套路贷背后的放款机构均指向龙江银行，套路贷方式也与‘消费金融频道’提到的投诉人遭遇如出一辙。

在报道中，四川成都一位男子去面试美团外卖，中介以分期购车为由在该名男子不知情的情况下，通过关注“首付宝”微信公众号，下载“小兔快跑App”这一渠道，为其办理了一笔4680元的分期贷款。

工商信息显示，首付宝的运营方为深圳首付宝金融科技有限公司，张浩宇和高志国为其股东，分别持股81%和19%，其中最大股东和法定代表人张浩宇因为有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务而被限制高消费。

‘消费金融频道’发现，除了与首付宝合作，龙江银行疑似合作方助贷平台还有新橙优品、玖富万卡等。

广东一位借款人表示，去年他在新橙优品上借了两笔钱，放款方是龙江银行，其中一笔贷款合同约定利率是7.8%，6个月还清，但是这笔贷款还需要支付1568元的服务费。

资料显示，新橙优品的主体为晋中龙信互联网小额贷款有限公司，注册资本为2亿元，运营方是厦门新流网络科技有限公司，该公司成立于 2019年9月，注册资本1亿元。

此前，银保监已经多次发布相关声明，禁止在信贷发放过程中以各种名义收费的行为。今年5月，银保监发布的《银行保险机构消费者权益保护管理办法（征求意见稿）》提到银行不得从贷款本金中预先扣除利息，在协议约定的产品和服务收费外，以向其他第三方支付咨询费、佣金等名义变相向消费者额外收费。

管理混乱，多次被罚

《中国银保监会黑龙江监管局关于2022年一季度全省银行保险机构消费投诉情况的通报》显示，龙江银行投诉量在黑龙江全省排名第四，而在《关于2021年全省银行保险机构消费投诉情况的通报》中，龙江银行19.18件/百亿元在黑龙江2021年百亿元存款投诉量居首位。

此外，据不完全统计，龙江银行在上半年收到监管机构开具的罚单达到21张，在全国范围内与并列城商行中第一位，罚没金额累计达到2055万元，为城商行被罚金额最多的银行。

今年4月，龙江银行因内控管理机制不健全、同业业务违规、理财业务违规等相关的19项违法违规事实被黑龙江银保监局罚款1260万元。

值得注意的是，龙江银行多次被罚，很大原因是管理层问题突出。

今年6月2日，龙江银行原行长李松，因涉嫌严重违纪违法，传出消息正接受纪律审查和监察调查，这距他卸任龙江银行行长刚刚一个月。

在此之前，今年3月，与李松共事5年之久、于去年9月落马的龙江银行原党委书记、董事长张建辉被双开。在今年1月28日黑龙江省纪委监委发布的公告中，张建辉被称作金融领域的“巨蠹”。

更早之前，2014年9月，龙江银行首任党委书记、董事长杨进先涉嫌严重违纪违法被调查，2016年7月被双开，并移送司法机关。

2015年7月，时任龙江银行副行长王贵彬被查。

2020年12月和2021年1月，龙江银行原党委副书记、行长关喜华以及原监事长李久春相继落马。

区域银行跨区展业违规高发

互联网助贷平台拥有巨大的流量端口缺少资金，地方性银行有钱却放不出去贷款，在个人消费贷快速增长的态势下，跨区展业禁令下达之前，互联网助贷平台和区域性银行一直是双赢的局面。

随着银行传统业务存量竞争越来越激烈，部分区域性银行开始拓展全国业务，寻求新的增长点。而当内需消费的增长成为我国经济主要增长点之一时，个人消费贷需求也在不断上涨。

个人消费贷存在小额、分散、速度快、期限短、无需抵质押担保等特点，因此必须形成规模效应才能带来可观收益，局限于区域内的银行特别是消费金融发展缓慢的地区，将眼光放到消费金融发达的其他地区。

在监管明令禁止区域性城商行农商行跨区放贷情况下，利益的趋势让部分银行仍在铤而走险。

除龙江银行外，‘消费金融频道’注意到，湖南邵东湘淮村镇银行也在发放个人信用贷款，号称线上申领、按天计息，却并没有对借款人的属地有所要求。

银保监信息显示、今年因为异地违规放贷，克拉玛依金龙国民村镇银行、铁岭新星村镇银行等多家银行被处罚金。

据不完全统计，今年上半年农商行被开367张罚单，累计被罚金额超过国有行，达到2.20亿元；城商行收到的罚单217张，被罚1.39亿元；村镇银行共收178张罚单，罚没总金额达到7255.45万元。多张罚单显示，信贷业务违规是被罚主要原因之一，其中就包括未按规定跨区域经营贷款。

区域性银行跨区展业还有很多其他隐患，由于管理链过长，信息不对称，经营环境改变等多重因素，导致银行经营风险增加。对于助贷平台的依赖增加会导致银行业务倾斜，风控问题增加，贷后管理失控。此外，众多资本流入金融发达地区也会加剧地区间发展不平衡。

2020年7月，《商业银行互联网贷款业务暂行管理办法》下发，办法核心要求要商业银行应当针对互联网贷款业务建立全面风险管理体系，在贷前、贷中、贷后全流程进行风险控制，让银行搭建全流程风控审批系统、制度、规则，拿到助贷联合贷发放的掌控权。但一些中小银行似乎在两年的过渡中并未达到监管要求。

目前城商行虽然不能通过自身线下网点直接进行全国个人消费金融业务，但实力强劲的城商行已经开始通过拿消费金融牌照强势入侵全国业务。

目前，、、、、等头部城商行均已手握消金牌照，且持股比例多有提升，取得牌照控制权。、福建海峡银行、湖州银行、、富滇银行、上海农商行等均公开表示要拿消费金融牌照。即使在已经开业的30家消费金融公司中，拥有城商行股东背景的消费金融公司也占主要部分。

消费金融公司牌照对应的零售业务能够与城商行银行自身业务形成协同互补，对银行自身发展大零售战略具有重要意义。此外，消费金融公司牌照具有全国展业资质，相较区域性银行自身的地区地位更具优势，能帮助城商行规避掉监管风险，为区域性银行、尤其是头部区域性银行的规模扩张发挥重要作用。

（来源：消费金融频道）

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